首家互聯網銀行上線 民營銀行試點有望再擴容

近日，深圳前海微眾銀行宣佈其官網正式上線，這是在去年5家民營銀行先後獲得銀監會批覆，首個實現落地的民營銀行。銀監會表示，今年將繼續支持民間資本多渠道進入各類銀行機構，擴大民營銀行試點範圍，加快出台民營銀行發展指導意見，完善民營銀行持續監管框架。

首家互聯網銀行上線

民營資本進入銀行業的步伐在2014年邁出了至關重要的一步，來自東部地區的5家民營銀行率先獲得營業牌照。民營銀行從試點方案的亮相到落地，其推進速度可謂迅猛。2014年3月，國務院批准5個民營銀行試點方案。7月份，銀監會首先批准深圳前海微眾銀行、温州民商銀行和天津金城銀行等3家民營銀行的籌建申請，隨後又在9月份批准成立浙江網商銀行、上海華瑞銀行。至此，首批試點的5家民營銀行已全部獲准籌建，由此拉開了民營銀行落地生根的序幕。

相比於傳統銀行，民營銀行力圖在差異化經營、錯位競爭、專注服務小微企業等方面打造自己的品牌。此次率先宣佈官網上線的深圳前海微眾銀行將自身定位為“網絡銀行”，創新“個存小貸”特色業務，為個人消費者和小微企業客户提供優質金融服務。此外，由騰訊作為第一大股東的深圳前海微眾銀行還將充分利用騰訊的用户和數據優勢，打造具有鮮明特色的大數據平台運營模式。

“銀行業一直以來都受到嚴格管制，向民營資本開放可以説是我國銀行體系改革中一個較大動作。”對外經貿大學教授何自雲對本報記者表示，互聯網金融近年來的快速發展對銀行業已經產生很大的促進。從深圳前海微眾銀行來看，其發展模式不是從網點、人力資源等方面去拓展規模，而是完全通過互聯網來發展客户羣。不過，作為中小銀行的民營銀行要發展更大規模仍有不少困難，銀行是規模經營效益非常明顯的行業，在達到規模效益之前的時期，日子還是比較難熬的。

民營銀行盯緊小微企業

在民營銀行快速落地的同時，近年來我國民間資本進入銀行業的步伐也不斷加快。統計數據顯示，股份制商業銀行和城商行的民間資本佔比分別由2002年的11%和19%提高到2013年末的45%和56%。截至2014年9月末，在農村合作金融機構股權結構中，民間資本佔比達89.9%;在村鎮銀行股權結構中，民間資本佔72.3%，民間資本基本實現了投資農村中小金融機構種類全覆蓋和投資地域無限制。

據悉，監管部門下一步將重點考慮東北、中西部等金融服務薄弱地區，在加強監管前提下，加快推動具備條件的民間資本依法發起設立民營銀行。對此，何自雲認為，擴容民營銀行的數量並不是根本目的，當前需要的是開創一個向小微企業貸款傾斜的新金融體系，未來民營銀行在這方面能否有很大作為還是需要觀察的。

事實上，在當前傳統銀行業難以解決小微企業普遍存在的融資難、貸款貴的背景下，業界對民營銀行所發揮的“鮎魚效應”報以很大期待。

防風險健全監管體系

儘管民營銀行今後將迎來快速發展階段，但仍將面臨創新業務模式是否符合當前監管要求等諸多挑戰。尤其是深圳前海微眾銀行將不會設立物理網點和櫃枱，所有吸納客户、風險控制、業務服務等都將在線上完成的這種經營模式，如何規避經營風險，如何保證儲户存款安全，都成為擺在監管部門和民營銀行面前的重要考驗。

央行科技司司長王永紅曾表示，網絡銀行是金融與科技融合、創新的產物，其物理佈局、運營方式、風險表現、發展思路都和實體銀行存在差異，要修訂現有監管規則，建立新型監管模式;在傳統的資本充足率、撥備、槓桿率、流動性指標的基礎上，必須補充“網絡銀行影響力與風險度”指標，包括覆蓋面、交易規模、服務能力、賠付規模等。

事實上，管理層已經開始着手完善銀行業的各項制度。去年11月底，國務院發佈《存款保險條例(徵求意見稿)》，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

未來，管理層將繼續為民營銀行創造更好的發展環境和監管制度。國務院總理李克強1月4日視察深圳前海微眾銀行時表示：“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境、温暖的春天。”